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5招防漏法,避免资金缺口/《用月薪滚出千万退休金》

2020-06-05

5招防漏法,避免资金缺口/《用月薪滚出千万退休金》

储蓄,不但有助于建立一个人的自立精神,还能使人保有心灵的平静。但是,一般人的资金多半很容易有缺口,却不自知。
犹太民族是世界上最富有的民族,是「世界的金穴」。但是,他们的发财祕密从来不外传。犹太人在世界上所占的比率仅为0.3%,却掌握着世界经济的命脉。在美国,犹太人占人口的比率仅为3%,但是根据各种财富杂誌所评选出来的资料看来,在全世界最有钱的企业家中,犹太人竟然占了一半。可以说,犹太人是世界上最富有的商人。据说,犹太人非常懂得「防漏」,这是他们能够「积财」的祕密。
在我们的家庭生活中,非常多没有必要的开销,都是漏财的主因。然而,漏财往往是由于不自觉,毕竟钱是非常滑溜的,就算事前做好预算规画、抑制豪奢消费,钱还是有办法找到漏洞流出。
为了防堵资金外漏,强化家庭财务体质,下面5种常见的家庭漏财根源,一定要知道:

每个人的薪资结构不同,花钱方式也不一样;要做到财务防漏,最基本原则就是将资金用途分门别类、专户管理。举例来说,上班族常利用年假为自己规画「犒赏之旅」,不论国内国外、距离远近,最终目标就是吃好、住好、玩得尽兴。此时,花钱只是为了让自己感到愉悦的途径,但无形中却成为财务大窟窿。
为了让自己享受假期无负担,利用岁末或年初之际进行年度旅游计画,将目的地、相关费用仔细罗列清楚后,加总算出所需金额。有了预算概念,再到银行开立一个「享乐专户」,将年度旅游预算平均分摊至出游前一个月,每月薪资提拨固定金额至享乐专户,就能有效控制支出,杜绝漏财情况。
在提拨薪资至享乐专户时,必须先扣除固定支出,剩下多余的钱才能转出。至于固定支出,包括日常生活开销、房贷、保险及中长期投资部位。像退休、子女教育等未来必要开销,也应视为每月固定支出项目,透过先扣除必要花费方式,再提拨资金至享乐专户犒赏自己,便可降低漏财机会。

拥有一幢自己的房子,是许多年轻人的梦想,但若为了圆梦,在未事先评估自己经济状况下,就贸然背负鉅额房贷,不仅原有生活品质降低,每月也会因偿还房贷,而排挤其他理财规画,例如保险、退休金、子女教育金等,沦为不折不扣的屋奴。
在我们这个社会里,目前「有土斯有财」的观念依然根深柢固,但因过于沉重的房贷而使自己生活品质恶化,并阻碍了投资理财的开源之路,就非明智之举。较好的做法,是将每月房贷支出控制在薪资的3成之内,剩下7成作为其他生活开销与投资理财用途,圆梦同时又不会让自己感觉经济压力沉重,会比较理想。
在国外,年轻人会在公司附近租屋,不但省下每日通车时间及费用,也少了高额房贷负担,假日还能尽情玩乐;买屋则是退休后有了充足的财力,可多元选择适合自己养老的地点才会考虑的事。随着工作资历增加、薪资逐步成长,年轻人可先累积较高头期款,再物色房屋标的,才不会让自己生活陷入窘迫地步。

随着家庭风险意识逐渐提高,保险费用已是每月固定支出项目之一。保费太少,家庭保障恐怕不足;太高,又担心漏财浪费。一般保费支出以不超过家庭月收入10%为限,保障金额则应做到年收入的5倍,才算合理。
大抵来说,当家庭遭遇事故,约需要5年时间才能恢复原本经济状况。建议年轻人踏入社会后要先帮自己买保险,保障内容以意外险、定期医疗为主;进入家庭,责任渐增,则可以拉高寿险额度,同时进行中长期理财规画。

从教育心理学层面来看,金钱可以在以下几个方面使你生活得更美好:有益健康的高级娱乐、高层次教育、外出旅游、医疗保健、退休后的经济保障、朋友相聚、更强的自信心、更充分地享受生活、更自由地表达自我、激发你取得更大成就及提供从事公益事业的机会。但是,有些人由于住家对面是一所着名私立小学,就受到影响,由于学校重视品德教育,与其理想相符,便决定让独生宝贝儿子就读。结果,学杂费6万元,上课到4点半之后要留下来学才艺,每学期要再多付2到3项才艺费用,以及其他点心等名目的费用等等;如果住得远,还有校车及餐饮费,比公立学校开销多出好几十倍!
类似这样的子女教育投资,就太多了。其实,教育费宜控制在10%至15%之内。身为父母者,应同时评估每学期学杂费及才艺学习费用,平均每月支出,应控制在家庭月薪的範围内才行。

养车在理财行为是个负数,因为车子不会增值,甚至还会折旧。它会让你的金钱变少。
曾经有一位女士,是个爱好自由的单身贵族,3年前买了一辆中古车,以为从此之后就能无拘无束、行动自在,不料这却成为她累积财富最大的拖油瓶。当初为了贪便宜买了二手车,结果3年下来,光是维修就花了10万元。这还不包括每月将近5,000元的停车费、每年牌照、燃料税及车险、每週固定洗车的费用,换算下来,每月养车就要花掉1万元!这样就很不妥当了。
我们的家庭日常开销,无非是食衣住行。其中,「行」的部分常是家庭财务很大隐形杀手。然而,年轻上班族如果是内勤人员,应多利用大众运输工具,非必要绝不轻言买车,假日如有出游计画,也可用租车方式代替,不但省下车贷负担,每月也能有更多资金运用空间,一举数得。如果买车,养车成本最好能控制在月收入的5%以内。

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